Koop je voor het eerst een huis? Dat is een spannend moment waar veel bij komt kijken. Als starter goed voorbereid de woningmarkt op? Wij vertellen je meer over de hypotheek voor starters.
Hypotheek voor starters: uit welke hypotheekvormen kun je kiezen?
Sinds 2013 gelden er nieuwe regels voor hypotheken. Het komt erop neer dat je kunt kiezen uit een annuïteiten hypotheek of uit een lineaire hypotheek, om in aanmerking te komen voor renteaftrek. Wij leggen je uit wat deze hypotheekvormen inhouden:
- Lineaire hypotheek. Kies je voor de lineaire hypotheek? Dan los je iedere maand hetzelfde bedrag af. Je betaalt rente over de uitstaande hypotheek. Deze hypotheekvorm heeft een dalende maandlast doordat de rentekosten steeds lager worden. Op de einddatum is de hypotheek afgelost.
- Annuïteitenhypotheek. Wanneer je voor de annuïteitenhypotheek kiest, betaal je iedere maand hetzelfde bedrag. In het begin bestaat dit voornamelijk uit de rente en aan het einde vooral uit aflossing. Deze hypotheekvorm heeft een stabiele maandlast. En op de einddatum? Dan is, net als bij de lineaire hypotheek, je hypotheek afgelost.
Het is nog steeds mogelijk een hypotheek af te sluiten in de vorm aflosvrij. Met deze vorm heb je een lagere maandlast omdat je alleen rente betaalt en dus niets aflost. Met een aflossingsvrije hypotheek heb je geen recht op renteaftrek. Let op: het is niet mogelijk de financiering met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) te sluiten, wat zorgt voor een hogere hypotheekrente (NHG geeft een korting op de hypotheekrente).
Startershypotheek
Als starter kun je ook gebruik maken van de startershypotheek. Je kunt hier namelijk kiezen voor een extra lange looptijd tot 40 jaar. Per maand betaal je minder, maar in totaal meer rente dan bij een looptijd van 30 jaar. Het is niet zo dat je hierdoor meer kunt lenen.
Bijdrage van de ouders
Ook je ouders kunnen, naast hypotheekverstrekkers, op drie verschillende manieren bijdragen aan de financiering van jouw eerste koophuis:
- Kunnen je ouders jou het volledige hypotheekbedrag lenen (denk bijvoorbeeld aan een familiehypotheek)? Dan heb je geen hypotheekverstrekker nodig.
- Je ouders schenken een bedrag, waardoor jij minder of zelfs geen hypotheek nodig hebt. Dit mag ook iemand anders dan je ouders zijn. Let op: in dit geval moet je voldoen aan de vrijstellingen schenkbelasting. Per 2023 wordt de ‘hoge’ schenkingsvrijstelling voor de eigen woning verlaagd van € 106.671,- naar € 28.947,- en in 2024 volledig afgeschaft. Door in 2022 alvast minimaal € 5.678,- te schenken, kan in 2023 alsnog het restant tot € 106.670,- worden bijgeschonken.
- Je ouders zijn medeaansprakelijk voor jouw hypotheek. Dit kan bijvoorbeeld als je niet voldoende hypotheek kan krijgen. Kun je de hypotheek niet meer betalen? Dan staan je ouders garant voor (een deel van) van jouw hypotheek. Wanneer je de hypotheek zelf kunt dragen, doordat je bijvoorbeeld voldoende bent gaan verdienen, vervalt deze garantstelling.
Hypotheek voor starters: de starterslening
De hypotheek voor een starter wordt soms verward met de starterslening. Ze zijn echter niet hetzelfde. De starterslening is een aanvullende lening die door sommige gemeentes aangeboden wordt aan starters. De gemeente leent je dan een aanvullend bedrag bovenop de maximale hypotheek bij de geldverstrekker. Je overbrugt hiermee het verschil tussen de aankoopsom van je eerste koophuis en je maximaal mogelijke hypotheek. Let op! Het afsluiten van deze lening is niet gratis. Lees hier meer over de starterslening! In onze gemeente, Súdwest-Fryslân, is de starterslening alleen mogelijk voor woningen van corporatie Accolade.
Jouw eerste huis kopen? Wij staan voor je klaar!
Hoeveel kun je lenen? Of wanneer kom je in aanmerking voor de starterslening? Er komen verschillende vragen kijken bij het kopen van een eerste woning. Wij helpen je graag! Samen met jou kiezen we de hypotheek die het best bij jouw (financiële) situatie past en beantwoorden wij al je vragen. Neem gerust contact op met onze adviseurs via ons contactformulier of bel 0515-543481.
